A bankok számára egy évre felfüggesztették a díjak emelését, azonban van egy aprócska probléma.

Egy új törvényjavaslat értelmében a bankok adófizetési kötelezettsége 2026-tól várhatóan növekedni fog. De mit jelent ez az ügyfelek számára? Elképzelhető, hogy a bankok kénytelenek lesznek emelni a számladíjakat és a hitelkamatokat, hogy kompenzálják a megnövekedett költségeiket. Érdemes figyelemmel kísérni a fejleményeket, hiszen ez közvetlen hatással lehet a pénzügyi terheinkre és a költségvetésünkre.

A napokban benyújtott törvényjavaslat alapján a bankok által fizetendő adó megemelkedhet 2026-ban. A kormány jövőre 180 milliárd forintra várja az bankokat terhelő extraprofitadót, az idei évben ebből a forrásból 160 milliárd forint bevételre számít az állam.

A megnövekedett adófizetési kötelezettség nem feltétlenül utal az adókörnyezet változására. Például, ha egy vállalat adózás előtti eredménye emelkedik, az önmagában is indokolhatja az adófizetési kötelezettség növekedését, ami a befizetők számára kedvező fejlemény lehet. Jelenlegi helyzetünkben viszont a banki adók várható emelkedése részben annak tudható be, hogy az adókulcsok is emelkedni fognak.

Vagyis ténylegesen az adókörnyezet változása is befolyásolja a banki terhet, ami természetesen befolyásolja a bankok nyereségét. Ezt ellensúlyozandó pedig a pénzintézetek megpróbálhatnák megemelni a díjaikat. De tényleg megtehetik ezt a bankok? Ami ugyanilyen fontos kérdés: meg is fogják tenni?

Ha azt feltételezzük, hogy a teljes költséget az elsődleges számlával rendelkező ügyfelekre próbálnák áthárítani, akkor ez havonta körülbelül 252 forinttal növelné a számlák díját. 2024 végén a magyar lakosság körében 6,6 millió elsődleges számla működött.

Az ügyfelek kategorizálása során célszerű három fő csoportra osztani őket:

Az új ügyfelek – legyen szó akár hiteltermékekről, akár bankszámlákról – a bankok hirdetményeiből tájékozódhatnak a költségekről, így előre felkészülhetnek a várható kiadásokra. A pénzintézetekkel szerződést kötő ügyfelek automatikusan elfogadják a megadott feltételeket. Fontos megjegyezni, hogy a változó adókörnyezet miatt előfordulhat, hogy az új ügyfelek számára kedvezőtlenebb feltételek lépnek érvénybe. Azonban a jó hír az, hogy ezeket a feltételeket előre, részletesen megismerhetik, így tudatos döntéseket hozhatnak.

A meglévő ügyfélkör díjainak módosítása teljesen más megközelítést igényel. Ennek következtében a felügyeleti hatóság szigorúbban ellenőrzi az ilyen díjváltoztatásokat. Például a már folyósított kölcsönök kamata kizárólag a kamatfordulók alkalmával, egyoldalú döntés alapján módosítható a bankok által. Ezt is csak a Magyar Nemzeti Bank hivatalos weboldalán közzétett, objektív mutatók változásainak figyelembevételével tehetik. Így egy, a futamidő végéig fix kamatozású lakáskölcsön kamata nem módosulhat, még akkor sem, ha a gazdasági környezetben, például az infláció magasra szökik, vagy a banki adók emelkednek.

A meglévő bankszámlák díjainak módosításait szigorúan szabályozzák, ám a bankok számára itt szélesebb mozgástér áll rendelkezésre. A díjak emelésére kizárólag olyan objektív indokok alapján van lehetőség, amelyek a banki szabályzatokban kifejezetten szerepelnek. Ilyen indok lehet például az infláció, a jogi környezet változása, illetve az adózási feltételek módosulása, amelyek gyakran a díjak emelésének hátterében állnak.

Nem véletlen tehát, hogy korábban is a számladíjakra vetítették rá a Bankmonitor szakértői az emelkedő extraprofitadót, itt ugyanis elviekben lenne lehetőség az adókörnyezet megváltozása miatt díjat emelni.

Joggal vetődhet fel kérdésként, hogy az utóbbi időszak huzavonája után a bankok önkéntes lépéseket tettek a számladíjak csökkentése érdekében. Konkrétan visszavonták az idei inflációval összhangban tervezett díjemeléseiket. Ráadásul elkötelezték magukat amellett, hogy 2026. június 30-ig nem emelik a lakossági számlák költségeit.

Valóban, a legnagyobb bankoknál tapasztalható a számladíjak csökkenése – ahol pedig nem, ott az inflációs nyomás ellenére sem emeltek a költségeken az idén. Azonban ez önmagában nem garantálja, hogy a jövőben is kedvezőbb költségekkel találkozunk.

Valóban lényeges, hogy a bankok vállalták, hogy 2026. június végéig nem növelik a lakossági számladíjakat. Azonban fontos megjegyezni, hogy ezzel kapcsolatban a legtöbb pénzintézet közleményében megjelent egy figyelemre méltó kikötés, amelyre érdemes odafigyelni.

A banki közleményekből ugyanis az olvasható ki, hogy az inflációkövető és a működési költségeik változásából eredő díjemelésektől tekintenek el 2026. június 30-ig. Egy adózási változás azonban egyik kategóriába sem sorolható, vagyis a vállalások ellenére is emelkedhetnének a díjak jövőre a megemelt extraprofitadó miatt.

A Raiffeisen Bank hivatalos hirdetményében a következő megfogalmazás olvasható:

A Bank a Nemzetgazdasági Minisztérium által az infláció csökkentésére javasolt intézkedések figyelembevételével úgy határozott, hogy 2025. május 1-től 2026. június 30-ig bizonyos díjakra akciós kedvezményeket kínál. A kedvezményes díjak, beleértve a korábban meghirdetett akciók hosszabbítását is, a jelen Kondíciós Listában 'Akciós díj' jelzéssel, zöld háttérrel kiemelve jelennek meg. A Bank fenntartja magának a jogot, hogy ha a jövőben olyan előre nem látható, jelentős és kedvezőtlen változások lépnek fel a jogszabályi vagy szabályozói környezetben, amelyek a fent említett akciós díjak fenntartását lehetetlenné teszik, akkor jogosult az akciók módosítására vagy megszüntetésére. Az érintett ügyfeleket erről két hónappal előre értesíti.

A lehetőség adott arra, hogy az adó teljes mértékben áthárításra kerüljön, ami átlagosan havi 252 forinttal növelné a lakossági számlák költségeit. Ugyanakkor a Bankmonitor szakértői úgy vélik, hogy ennek a tényleges megvalósulásának valószínűsége csekély, különösen a jövő év elején. Az idei infláció miatt bekövetkezett áremelési konfliktust követően a pénzintézetek valószínűleg óvatosabbak lesznek, és nem kívánnak újabb hasonló feszültséget gerjeszteni. Valószínűbb, hogy a vállalkozói számlák díjai emelkednek jövőre, mivel az ilyen jellegű díjemeléseket eddig sokkal könnyebben elfogadták. Azonban a korábbi tapasztalatok alapján itt sem várható általános vagy drámai drágulás.